Tilgungsrechner: Rate, Restschuld & Zinskosten

Die Monatsrate eines Annuitätendarlehens berechnet sich nach der Formel: Rate = Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Laufzeit in Monaten). Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12.

Für einen Kredit über 20.000 € mit 6,5 % Sollzins und 5 Jahren Laufzeit ergibt das rund 391 € pro Monat. Jede Rate enthält einen Zins- und einen Tilgungsanteil — zu Beginn überwiegen die Zinsen, zum Ende die Tilgung.

Wie du die Spalten eines Rückzahlungsplans liest, erklärt Was ist ein Tilgungsplan?.

Ein Tilgungsplan zeigt für jeden Monat oder jedes Jahr, wie sich Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld eines Kredits entwickeln. Er macht also sichtbar, welcher Teil der Zahlung die Schuld senkt und welcher Teil als Zinskosten anfällt.

Die wichtigsten Spalten liest du so: Die Rate ist die regelmäßige Zahlung. Der Zinsanteil wird auf die noch offene Restschuld berechnet. Der Tilgungsanteil reduziert diese Restschuld. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate meist gleich; mit sinkender Restschuld wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer. Genau dieser Wechsel erklärt, warum ein Kredit am Anfang langsamer abgebaut wirkt als später. Der Tilgungssatz ist der anfängliche Prozentwert, mit dem die Rückzahlung angesetzt wird; der Tilgungsanteil ist der konkrete Teil einer Rate.

Der Tilgungsrechner liefert dir Monatsrate, Restschuld, Zinskosten sowie Zins- und Tilgungsanteil der ersten Rate und die Gesamtlaufzeit deines Darlehens. Einen zeilenweisen Plan Jahr für Jahr zeigt er nicht — das leistet die Beispieltabelle Tilgungsplan-Beispiel. Wenn du die Grundlogik der Rückzahlung verstehen willst, hilft die FAQ Was bedeutet Tilgung bei einem Kredit?. Die Formel hinter der Rate erklärt Wie berechnet man die Kreditrate?. Wenn du außerplanmäßig tilgst, lies zusätzlich Was ist eine Sondertilgung?.

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben der vereinbarten Kreditrate. Sie senkt die Restschuld früher als im normalen Zahlungsplan vorgesehen.

Dadurch kann sich die Zinsbasis für die kommenden Raten verringern. Je nach Vertrag führt das zu niedrigeren Zinskosten, einer kürzeren Laufzeit oder zu einer anderen Anpassung des Tilgungsplans. Eine feste Ersparnis lässt sich daraus nicht pauschal ableiten, weil Zinssatz, Restlaufzeit, Restschuld und Vertragsbedingungen zusammenwirken.

Prüfe vor einer Extra-Zahlung vor allem diese Punkte: Ist eine Sondertilgung erlaubt? Gibt es eine jährliche Höchstgrenze oder feste Termine? Fallen Gebühren, eine Vorfälligkeitsentschädigung oder andere Konditionen an? Und gilt die Regel für deinen Kredittyp, etwa Ratenkredit oder Immobilienkredit?

Der Kreditrechner berechnet die Basisrate, den Gesamtaufwand und die Zinskosten weiterhin ohne Sondertilgungen. Kennst du stattdessen Sollzins, Tilgungssatz und Zinsbindung deines Vertrags, bildet der Tilgungsrechner eine jährliche Sondertilgung optional ab und zeigt die neue Restschuld, Zinsersparnis und Laufzeitverkürzung. Für die Grundlogik der Rückzahlung hilft die FAQ Was bedeutet Tilgung bei einem Kredit?. Der Ratgeber Kredit günstig aufnehmen erklärt, warum Sondertilgungen als Vertragsoption wichtig sein können. Wenn statt einzelner Extra-Zahlungen ein kompletter Kreditwechsel im Raum steht, passt die FAQ Wann lohnt sich eine Umschuldung? — ein durchgerechnetes Rechenbeispiel dafür zeigt der Ratgeber Umschuldung durchrechnen.

Rechtlicher Quellenhinweis, Stand 2026-07-18: Für Verbraucherdarlehen sind vorzeitige Rückzahlung und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung insbesondere gegen § 500 BGB, § 502 BGB und die Verbraucherzentrale-Informationen zu Kreditnehmerrechten zu prüfen. Das ist keine Rechtsberatung und kein Versprechen, dass eine Sondertilgung in jedem Vertrag kostenlos oder sinnvoll ist.

Am Ende der Zinsbindung läuft der vereinbarte Festzins aus, und für die dann noch offene Restschuld brauchst du neue Konditionen. Die Zinsbindung, auch Sollzinsbindung genannt, legt fest, wie lange der vereinbarte Sollzins für einen Kredit gilt. Nach Ablauf dieser Frist endet die Zinsgarantie; wie es danach weitergeht, hängt vom Vertrag und von einer neuen Vereinbarung mit der Bank ab. Was eine Zinsbindung genau ist, erklärt das Glossar Zinsbindung; die Restschuld an ihrem Ende lässt sich im Tilgungsrechner abschätzen.

Die Restschuld muss danach weiter finanziert oder zurückgezahlt werden. Praktisch kommen vor allem eine Anschlussfinanzierung bei derselben Bank, eine Ablösung durch einen Kredit bei einem anderen Anbieter oder eine Rückzahlung aus Eigenmitteln in Betracht. Ohne neue Vereinbarung solltest du die vertraglichen Kündigungs- und Weiterführungsregeln prüfen, statt automatisch von unveränderten Konditionen auszugehen.

Bei Immobilienkrediten ist dieser Zeitpunkt besonders wichtig, weil oft hohe Restschulden über lange Zeiträume offen sind. Ob sich ein aktiver Wechsel des Kreditgebers lohnt, klärt die FAQ Wann lohnt sich eine Umschuldung?. Wer die Restschuld schon vor Ablauf der Zinsbindung senken will, findet in der FAQ Was ist eine Sondertilgung und wie wirkt sie? die passende Abgrenzung.

Rechtlicher Quellenhinweis, Stand 2026-07-29: Für Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz ist § 489 BGB zum ordentlichen Kündigungsrecht relevant. Bei Verbraucherdarlehen behandeln § 500 BGB und § 502 BGB vorzeitige Rückzahlung und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung; die Verbraucherzentrale ordnet Kreditnehmerrechte nutzernah ein. Das ist keine Rechtsberatung und keine Anbieter- oder Bankenempfehlung.

Der Zinsanteil sinkt, weil er jeden Monat aus der dann aktuellen Restschuld berechnet wird, nicht aus dem ursprünglichen Kreditbetrag: Zinsanteil eines Monats = Restschuld des Vormonats x Monatszins. Je kleiner die Restschuld wird, desto kleiner fällt automatisch auch der Zinsanteil aus; weil die Rate bei einem Annuitätendarlehen gleich bleibt, wächst der Tilgungsanteil im gleichen Maß.

Ein Beispiel macht das konkret: Bei 20.000 Euro Kreditbetrag, 6,5 % Sollzins und 5 Jahren Laufzeit beträgt die Monatsrate rund 391,32 Euro. In Monat 1 entfallen davon etwa 108,33 Euro auf Zinsen und 282,99 Euro auf Tilgung, weil die Restschuld noch fast dem vollen Kreditbetrag entspricht. In Monat 60, der letzten Rate, kehrt sich das Verhältnis fast vollständig um: Nur noch etwa 2,11 Euro sind Zinsen, 389,21 Euro sind Tilgung. Die Beispielwerte sind gerundete Richtwerte auf Basis der Annuitätenformel, Stand 2026 für den DACH-Kontext.

Nicht zu verwechseln mit dem Tilgungssatz: Der beschreibt den anfänglich angesetzten Rückzahlungsprozentsatz pro Jahr, während der Zinsanteil der monatlich neu berechnete Euro-Betrag innerhalb der laufenden Rate ist.

Wie sich Rate, Zins- und Tilgungsanteil über die gesamte Laufzeit entwickeln, zeigt die FAQ Was ist ein Tilgungsplan?; was Tilgung grundsätzlich bedeutet, erklärt Was bedeutet Tilgung bei einem Kredit?. Deine eigene Rate kannst du im Kreditrechner durchrechnen. Zins- und Tilgungsanteil deiner eigenen ersten Rate berechnet der Tilgungsrechner.

Die Restschuld eines Annuitätendarlehens nach n Monaten ergibt sich aus der Formel B(n) = K₀ × (1 + r)^n − M × ((1 + r)^n − 1) / r, mit dem ursprünglichen Darlehensbetrag K₀, dem Monatszins r (Sollzins geteilt durch 12) und der konstanten Monatsrate M aus Sollzins und anfänglichem Tilgungssatz.

Ein festes Beispiel macht die Formel greifbar: Bei 250.000 € Darlehensbetrag, 3,8 % Sollzins und 2 % anfänglichem Tilgungssatz beträgt die Monatsrate 1.208,33 €, davon in der ersten Rate 791,67 € Zinsanteil und 416,67 € Tilgungsanteil. Setzt man n = 120 Monate (10 Jahre) ein, bleibt eine Restschuld von 189.288,57 € übrig, bei Zinskosten von insgesamt 84.288,57 € über diesen Zeitraum. Wie sich diese Zahlen Jahr für Jahr aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzen, zeigt die FAQ Was ist ein Tilgungsplan?.

Das Beispiel rechnet ein festes Szenario durch, nicht die individuelle Restschuld einer laufenden Finanzierung: Die Formel gilt nur, solange Sollzins und Tilgungssatz unverändert bleiben, wie es innerhalb einer Zinsbindung der Fall ist. Für den eigenen Darlehensbetrag, Sollzins, Tilgungssatz und die eigene Zinsbindung liefert der Tilgungsrechner die passende Zahl.

Nein, der Effektivzinsrechner ist für volltilgende Ratenkredite innerhalb seiner Eingabegrenzen gedacht, nicht für typische Baufinanzierungen mit Restschuld am Ende der Zinsbindung.

Warum passt eine Baufinanzierung nicht in diesen Rechner?

Der Rechner nimmt einen ausgezahlten Nettokreditbetrag von 500 bis 100.000 €, eine Laufzeit von 1 bis 12 Jahren und eine Monatsrate. Aus diesen Angaben löst er rückwärts den Zinssatz, der zu genau diesem Zahlungsstrom passt. Dafür muss die Ratensumme den Kreditbetrag innerhalb der eingegebenen Laufzeit vollständig decken.

Bei einer Baufinanzierung ist der Zahlungsstrom meist anders: Die Zinsbindung endet oft, bevor das Darlehen vollständig getilgt ist. Dann bleibt eine Restschuld, für die später neue Konditionen nötig werden. Genau diese Grenze erklärt auch die FAQ Was passiert am Ende der Zinsbindung?.

Was stattdessen vergleichen?

Nutze den Effektivzins aus dem Baufinanzierungsangebot als Angebotsangabe, statt ihn aus diesem Formular herzuleiten. Für eigene Szenarien ist der Tilgungsrechner passender: Gib Darlehenssumme, Sollzins, Zinsbindung und anfängliche Tilgung ein und vergleiche Monatsrate, Restschuld und Zinskosten bis zum Ende der Zinsbindung.

Wenn du nur die Begriffe einordnen willst, hilft die FAQ Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?. Das ersetzt keine individuelle Finanzierungsprüfung und keine Empfehlung für eine bestimmte Zinsbindung oder Tilgung.

Datenstand dieser Einordnung: 2026-08-09, DACH.