Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Ersparnis durch den neuen Kredit größer ist als alle Kosten der Ablösung. Rechne deshalb nicht nur mit der niedrigeren Monatsrate, sondern mit den gesamten Kosten bis zur Rückzahlung.

Prüfe diese Punkte:

• Restschuld: Wie viel musst du beim alten Kredit heute noch zurückzahlen?
• Neuer Effektivzins: Ist der effektive Jahreszins des neuen Kredits wirklich niedriger, nicht nur der Sollzins?
• Restlaufzeit: Je kürzer die verbleibende Laufzeit, desto weniger Zeit bleibt für eine Zinsersparnis.
• Mögliche Kosten: Gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung, Abschlusskosten, Vermittlungskosten oder andere Nebenkosten?
• Gesamtvergleich: Sind neue Gesamtkosten plus Ablösekosten niedriger als die verbleibenden Kosten des alten Kredits?

Der Kreditrechner hilft dir, eine neue Rate und die Gesamtkosten eines möglichen neuen Kredits als Szenario zu prüfen. Für den Vergleich brauchst du zusätzlich die Restschuld, die noch offenen Kosten des alten Vertrags und die Bedingungen zur vorzeitigen Rückzahlung. Der effektive Jahreszins ist dabei die zentrale Vergleichsgröße. Ein durchgerechnetes Zahlenbeispiel für einen Kreditvergleich alt vs. neu zeigt der Ratgeber Umschuldung durchrechnen.

Rechtlicher Quellenhinweis, Stand 2026-07-18: Bei Verbraucherdarlehen nennt § 500 BGB ein Recht auf vorzeitige Rückzahlung; § 502 BGB regelt die Vorfälligkeitsentschädigung. Die Verbraucherzentrale ordnet Kreditnehmerrechte nutzernah ein; für Baufinanzierungen gibt es eine eigene Verbraucherzentrale-Einordnung zur vorzeitigen Ablösung. Immobilienkredite sind ein Sonderfall; bei Baufinanzierungen solltest du keine pauschale Umschuldungsentscheidung aus dieser FAQ ableiten. Das ist keine Rechtsberatung und keine Anbieter- oder Bankenempfehlung.

Wenn Sondertilgungen statt einer vollständigen Ablösung reichen, ist die FAQ Was ist eine Sondertilgung und wie wirkt sie? der nächste sinnvolle Vergleichspunkt. Läuft die Zinsbindung erst aus, klärt zuerst die FAQ Was passiert am Ende der Zinsbindung?, was dabei mechanisch passiert. Der Ratgeber Kredit günstig aufnehmen erklärt, welche Vertragsdaten du vor einem neuen Kreditangebot prüfen solltest.