Kredit günstig aufnehmen – worauf du wirklich achten musst
Effektivzins, Laufzeit, Sondertilgung – die fünf Punkte, die über die Gesamtkosten eines Kredits entscheiden, mit konkreten Rechenbeispielen.
Ob Auto, Küche oder Umschuldung: Bei einem Kredit entscheiden wenige Parameter über hunderte Euro Unterschied. Wenn du einen bestehenden Kredit ablösen möchtest, hilft die FAQ Wann lohnt sich eine Umschuldung? bei der ersten Einordnung, ein durchgerechnetes Vergleichsbeispiel alt vs. neu liefert der Ratgeber Umschuldung durchrechnen. Diese fünf Punkte solltest du vor der Unterschrift geprüft haben.
1. Nur der Effektivzins zählt
Der Sollzins klingt in der Werbung oft attraktiv — vergleichbar sind Angebote aber nur über den effektiven Jahreszins, der die meisten Nebenkosten einrechnet. Banken müssen ihn angeben. Ein Angebot mit 5,9 % Sollzins kann effektiv teurer sein als eines mit 6,1 %. Nennt ein Ratenkreditangebot keinen klaren Effektivzins, sondern nur Rate und Gebühren, hilft der Effektivzinsrechner beim Nachrechnen. Für Baufinanzierungen mit Zinsbindung und Restschuld ist diese Umkehrrechnung nicht gedacht; die Abgrenzung steht in der FAQ Kann ich den Effektivzins einer Baufinanzierung berechnen?.
2. Die Laufzeit bestimmt die Gesamtkosten
Längere Laufzeit heißt kleinere Rate, aber deutlich höhere Zinskosten. Ein Beispiel mit 20.000 € bei 6,5 % effektiv:
- 5 Jahre: Rate ca. 391 €, Zinskosten ca. 3.480 €
- 8 Jahre: Rate ca. 268 €, Zinskosten ca. 5.740 €
Die bequemere Rate kostet in diesem Beispiel rund 2.260 € extra. Rechne deine Varianten im Kreditrechner durch und wähle die kürzeste Laufzeit nur als Szenario, wenn die Rate nach deinem Budgetcheck noch Spielraum lässt. Den Budgetcheck vor der Rechnernutzung beschreibt der Ratgeber Haushaltsbudget planen; die FAQ Welche Kreditrate kann ich mir leisten? grenzt ab, warum daraus keine Kreditzusage folgt. Warum sich Zins- und Tilgungsanteil innerhalb der Rate verschieben, erklärt Was bedeutet Tilgung bei einem Kredit?; die Lesart eines Rückzahlungsplans fasst Was ist ein Tilgungsplan? zusammen.
3. Sondertilgungen vereinbaren
Kostenlose Sondertilgungen erlauben es, mit Bonus oder Steuererstattung zwischendurch zu tilgen — das senkt die Restschuld und damit alle künftigen Zinsen. Bei Verbraucherkrediten ist vorzeitige Rückzahlung gesetzlich möglich, die Entschädigung ist gedeckelt; verhandelbar ist trotzdem vieles. Die Vertragsgrenzen und Quellenhinweise stehen in der FAQ Was ist eine Sondertilgung?.
4. Restschuldversicherung kritisch prüfen
Die oft mitverkaufte Restschuldversicherung verteuert Kredite erheblich und steckt häufig nicht im Effektivzins. Sie ist selten Pflicht — lehne sie ab oder lass dir das Angebot ohne Versicherung rechnen und vergleiche.
5. Konditionen schriftlich vergleichen
Hole mindestens zwei bis drei Angebote ein und achte darauf, dass Anfragen als Konditionsanfrage (Schufa-neutral) gestellt werden, nicht als Kreditanfrage. Prozentuale Unterschiede wirken klein — was sie in Euro bedeuten, zeigt dir der Prozentrechner.