Umschuldung durchrechnen: Lohnt sich der Wechsel?
Ein durchgerechnetes Beispiel alt vs. neuer Kredit: Rate, Gesamtkosten und Zinsersparnis mit dem Kreditrechner – plus was dabei nicht mitgerechnet ist.
Ob sich eine Umschuldung lohnt, hängt am Ende an einer Zahl: der Differenz zwischen den verbleibenden Gesamtkosten des alten Kredits und den Gesamtkosten eines neuen. Die FAQ Wann lohnt sich eine Umschuldung? listet die Prüfpunkte dafür auf. Dieser Ratgeber rechnet sie an einem konkreten Beispiel durch, mit dem Kreditrechner je einmal für den alten und einmal für den neuen Kredit. Beide Anwendungen nutzen denselben Rechner mit denselben Eingabefeldern — nur die Werte für Zins und gegebenenfalls Laufzeit unterscheiden sich zwischen altem und neuem Kredit.
Was diese Rechnung beantwortet (und was die FAQ-Checkliste bereits abdeckt)
Die FAQ Wann lohnt sich eine Umschuldung? ist eine Prüf-Checkliste: Sie nennt die fünf Punkte, die du vor einer Umschuldung kennen solltest — Restschuld, neuer Effektivzins, Restlaufzeit, mögliche Kosten, Gesamtvergleich. Diese Punkte wiederholt dieser Ratgeber nicht noch einmal.
Stattdessen füllt er sie mit einem Zahlenbeispiel: Wie verändern sich Rate, Gesamtkosten und Zinsaufwand, wenn ein bestehender Kredit gedanklich durch einen neuen mit niedrigerem Effektivzins ersetzt wird? Die Antwort ist ein durchgerechnetes Szenario, keine allgemeine Regel — dein eigener Vergleich braucht deine eigene Restschuld und ein echtes Angebot.
Ausgangslage: der bestehende Kredit
Als Beispiel: Ein Kredit hat noch eine Restschuld von 15.000 €, einen laufenden effektiven Jahreszins von 7,8 % und eine Restlaufzeit von 4 Jahren (48 Monaten). Mit dem Kreditrechner ergibt das für den Rest der Laufzeit:
- Monatliche Rate: rund 365 €
- Gesamtaufwand bis zum Laufzeitende: rund 17.510 €
- Zinskosten gesamt: rund 2.510 €
Das ist die Ausgangslage: Ohne Umschuldung fließen in den kommenden vier Jahren noch rund 2.510 € an Zinsen in diesen Kredit.
Diese Werte sind bewusst als rundes Beispiel gewählt, nicht als typischer Marktwert. Trage stattdessen deine eigene Restschuld ein — sie steht in der letzten Kontoauszugs- oder Tilgungsplan-Übersicht deines laufenden Kredits —, sowie den effektiven Jahreszins und die Restlaufzeit aus deinem Kreditvertrag. Der Rechner liefert dir dann dieselben drei Kennzahlen für deinen konkreten Fall. Kennst du stattdessen Sollzins, Tilgungssatz und Zinsbindung deines laufenden Vertrags, ermittelt der Tilgungsrechner deine aktuelle Restschuld direkt.
Das neue Angebot durchrechnen
Für den Vergleich wird dieselbe Restschuld von 15.000 € als neue Kreditsumme angenommen, mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins von 5,4 % und derselben Restlaufzeit von 4 Jahren — nur so bleiben beide Szenarien vergleichbar, ohne dass ein längerer oder kürzerer Zeitraum das Ergebnis verzerrt. Die zweite Anwendung desselben Kreditrechners liefert:
- Monatliche Rate: rund 348 €
- Gesamtaufwand bis zum Laufzeitende: rund 16.712 €
- Zinskosten gesamt: rund 1.712 €
Wichtig bei diesem Schritt: Der effektive Jahreszins, nicht der Sollzins, ist die Vergleichsgröße. Nur er enthält die meisten Nebenkosten und macht zwei Angebote überhaupt vergleichbar.
Gesamtkostenvergleich
Nebeneinandergestellt ergibt das im Beispiel:
| Alter Kredit (Rest) | Neuer Kredit (Szenario) | |
|---|---|---|
| Effektiver Jahreszins | 7,8 % | 5,4 % |
| Monatliche Rate | ca. 365 € | ca. 348 € |
| Gesamtaufwand | ca. 17.510 € | ca. 16.712 € |
| Zinskosten gesamt | ca. 2.510 € | ca. 1.712 € |
Die rein rechnerische Differenz liegt in diesem Beispiel bei rund 798 € über die restliche Laufzeit — und rund 17 € weniger Rate im Monat. Das ist ein Szenariowert für genau diese Zahlen, keine allgemeingültige Ersparnis und keine Produkt- oder Anbieterempfehlung. Mit deiner eigenen Restschuld, deinem eigenen Zins und einem echten Angebot rechnest du den Vergleich im Kreditrechner selbst nach. Ob eine niedrigere Monatsrate in dein Budget-Szenario passt, prüfst du separat; der Ratgeber Haushaltsbudget planen ordnet Einnahmen, Fixkosten und Puffer vor der Rechnernutzung.
Was nicht eingerechnet ist: Vorfälligkeitsentschädigung und weitere Kosten
Nicht modelliert: Der Kreditrechner rechnet nur Rate, Gesamtaufwand und Zinskosten eines einzelnen Kredits. Eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung des alten Kredits ist darin nicht enthalten — und wird in diesem Ratgeber bewusst nicht geschätzt, weil ihre Höhe vom individuellen Vertrag, der Restlaufzeit und dem aktuellen Marktzins abhängt und sich ohne Vertragsunterlagen nicht seriös beziffern lässt. Rechtlicher Quellenhinweis, Stand 2026-07-18: Bei Verbraucherdarlehen nennt § 500 BGB ein Recht auf vorzeitige Rückzahlung; § 502 BGB regelt die Vorfälligkeitsentschädigung. Die Verbraucherzentrale ordnet Kreditnehmerrechte nutzernah ein. Das ist keine Rechtsberatung.
Neben der Vorfälligkeitsentschädigung können weitere Kosten den rechnerischen Vorteil aus dem Gesamtkostenvergleich oben verkleinern oder aufheben: Bearbeitungsentgelte des neuen Kredits, Kosten für eine Grundschuldänderung bei Immobilienkrediten oder Vermittlungskosten. Prüfe diese Posten anhand deiner eigenen Vertragsunterlagen, bevor du eine rechnerische Ersparnis wie im Beispiel oben als tatsächliche Ersparnis behandelst. Wie stark ein Bearbeitungsentgelt den Effektivzins eines Ratenkreditangebots verändert, kannst du im Effektivzinsrechner mit deinen eigenen Zahlen nachrechnen. Bei Immobilienkrediten mit Zinsbindung und Restschuld ist der Tilgungsrechner die passendere Rechenbasis; warum das Effektivzins-Formular typische Baufinanzierungen nicht sauber abbildet, erklärt die FAQ Kann ich den Effektivzins einer Baufinanzierung berechnen?.
Wenn dein bestehender Vertrag Sondertilgungen erlaubt, ist eine vollständige Umschuldung nicht immer der einzige Weg zu weniger Zinskosten. Die FAQ Was ist eine Sondertilgung? erklärt, wie eine Extra-Rückzahlung wirkt und wann sie als Alternative zur kompletten Ablösung infrage kommt.
Grenzen der Rechnung
- Das Beispiel arbeitet mit konstanten Zinssätzen über die gesamte Restlaufzeit — ein reales Angebot kann andere Konditionen wie Zinsbindung oder variable Elemente haben.
- Der Kreditrechner unterstellt eine klassische Annuitätenrate ohne Sondertilgungen, Restschuldversicherung oder sonstige Zusatzkosten außerhalb des Effektivzinses.
- Die individuelle Bonitätsprüfung entscheidet, ob und zu welchem Zins ein neuer Kredit tatsächlich bewilligt wird — der im Beispiel angenommene Zins ist ein Szenariowert, kein zugesagtes Angebot.
- Steuerliche Aspekte und mögliche Versicherungsleistungen des alten Vertrags sind nicht Teil dieser Rechnung.
- Dieser Ratgeber nennt keine Bank, kein Vergleichsportal und keine konkrete Produktempfehlung. Er zeigt nur die Rechenlogik.
- Ein niedrigerer Effektivzins allein macht eine Umschuldung nicht automatisch sinnvoll — erst der Abgleich mit den in der FAQ genannten Prüfpunkten und den hier beschriebenen, nicht modellierten Kosten ergibt ein vollständiges Bild.
Für Immobilienkredite gilt zusätzlich: Die Vorfälligkeitsentschädigung wird dort meist anders und in der Regel höher berechnet als bei Ratenkrediten. Leite aus diesem Ratgeber keine pauschale Umschuldungsentscheidung für eine Baufinanzierung ab.
Datenstand und Grenzen
Gerechnet wird mit der Annuitätenformel
Rate = Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Monatsanzahl),
derselben, die auch der Kreditrechner verwendet.
Datenstand dieser Einordnung: 25. Juli 2026, Deutschland/DACH. Alle Beträge im Beispiel sind Szenariowerte für einen angenommenen Kredit, keine echten Angebote und keine Prognose künftiger Zinsen.